적금 풍차돌리기 이자와 월 납입액 비교 2026

📈 바로 계산하려면 → 예금·적금 이자 계산기

매달 새 적금을 만드는 풍차돌리기를 비교할 때는 이자보다 먼저 월 납입액을 계산해야 합니다. 계좌 하나에 매달 50만원씩 내는 상품을 매월 하나씩 추가하면 12번째 달에는 600만원을 내야 합니다. 월 저축 예산이 50만원인 것과 계좌당 납입액이 50만원인 것은 전혀 다른 계획입니다.

계좌 수가 늘면 납입액은 어떻게 변하나요?

매월 초에 12개월 적금을 하나씩 새로 만들고, 모든 계좌에 매달 50만원을 납입한다고 가정합니다. 첫 만기 전까지 필요한 현금은 다음과 같습니다.

첫 12개월 누적 납입액은 50만원 × (1 + 2 + … + 12) = 3,900만원입니다. 매달 50만원을 저축해 1년간 600만원을 모으는 계획과 비교하면 안 됩니다. 만기금을 재투입할 때도 새로 넣을 돈과 돌아오는 원금을 나눠 적어야 현금 부족 여부를 알 수 있습니다.

계좌 하나의 이자를 계산해 보세요

이 계좌의 조건을 계산기에 불러오기로 같은 결과를 확인할 수 있습니다. 실제 상품은 납입일, 만기일, 우대금리 충족과 일할 계산·원 단위 처리에 따라 달라집니다.

정기예금과 비교할 때 맞춰야 할 조건

같은 600만원을 첫날부터 연 4% 정기예금에 1년 맡길 수 있다면 세전 이자는 240,000원, 세후 이자는 203,040원입니다. 적금보다 많지만, 이는 600만원 전부를 처음부터 보유한 조건입니다. 적금의 마지막 납입액은 1개월만 예치되므로 단순히 표시 금리가 나쁘거나 돈의 절반에 이자가 붙지 않는다는 뜻은 아닙니다.

적금의 세전 이자 13만원을 최종 납입원금 600만원으로 나눈 약 2.17%는 이 사례의 기간 수익 비율입니다. 연 4%가 약 2.17%로 깎인 금리라는 뜻은 아니며, 돈이 들어간 시점이 서로 다릅니다. 같은 현금흐름을 맞추지 않은 '이자 효율 54%' 수치만으로 상품을 고르면 판단이 어긋날 수 있습니다.

첫 12개 계좌의 이자를 1년 수익으로 더하면 안 됩니다

각 계좌가 모두 같은 조건을 유지한다면 12개 계좌의 세후 이자 합계는 109,980 × 12 = 1,319,760원입니다. 하지만 매월 가입한 계좌의 만기는 서로 다릅니다. 1월에 시작한 첫 계좌가 다음 해 1월에 만기라면, 12월에 시작한 계좌는 그다음 해 12월까지 기다려야 합니다.

따라서 이 합계는 첫해 받은 이자도 아니고, 첫해 납입한 3,900만원의 1년 수익률도 아닙니다. 각 만기일까지 계속 납입한 12개 계좌의 전체 원금은 7,200만원입니다. 재가입과 재투자를 포함한 장기 결과는 월별 입출금 일정으로 별도 계산해야 하며, 일반 적금 계산기 하나로 그 전체를 재현할 수는 없습니다.

월 저축 예산을 먼저 정하는 방법

1. 고정 지출을 제외하고 실제로 매달 저축할 수 있는 금액을 정합니다.
2. 계좌당 납입액 × 동시에 유지할 최대 계좌 수가 월 예산을 넘는지 확인합니다.
3. 첫 만기 전 필요한 누적 납입액을 계산합니다. 만기금이 돌아오기 전에도 버틸 수 있어야 합니다.
4. 급히 쓸 돈과 만기까지 묶을 돈을 나누고, 일부 해지할 때의 중도해지 금리를 확인합니다.

여러 계좌로 만기를 나누면 일부만 해지할 수 있는 장점이 있지만, 계좌를 쪼갠다고 일반과세 이자세율이 낮아지는 것은 아닙니다. 2026년 비과세종합저축의 고령자 대상은 65세 이상 기초연금 수급자이며 다른 법정 대상·한도·제외 요건도 확인해야 합니다.

자주 묻는 질문

매달 50만원만 저축할 수 있는데 계좌당 50만원으로 시작해도 되나요?

매달 새 계좌를 추가하며 기존 계좌도 계속 납입하는 구조라면 두 번째 달부터 예산을 넘깁니다. 최대 계좌 수와 계좌당 금액부터 다시 정해야 합니다.

풍차돌리기를 하면 이자가 자동으로 복리가 되나요?

계좌 수만 늘린다고 복리가 되지는 않습니다. 받은 이자를 언제 어떤 금리로 재투자하는지 별도로 정해야 합니다.

예금자보호 한도도 계좌마다 따로인가요?

계좌를 여러 개로 나누어도 같은 금융회사의 동일 보호 한도 내에서는 합산합니다. 보호대상 상품과 별도 보호 항목 여부를 확인하세요.

정리

풍차돌리기는 월별 납입액과 만기 일정을 함께 관리하는 방법입니다. 같은 돈·같은 입금 시점·같은 비교 종료일을 맞춘 뒤 판단하고, 개별 계좌의 세후 이자는 계산기로 확인하세요.